住宅取得の予算は、収入ベースでの算出ではなく、
現実的に毎月いくら払っていけるか？
という支払いベースで考えることが大事っぽい、ということに気付きましたが、
今回は
「頭金は総額の最低2割は用意すべし」
という点についても検証してみたいと思います。
だってこのルールを肯定しちゃうと、うち家買えなくなりそうだし・・・ボソっ
金利が安い？
今回のテーマにおいて、まず超重要なキーワードとなりそうなのが
金利
o(´^｀)o ウー
なんか算数っぽい感じになりそうだし、記事を書く前から頭が痛くなってきた・・・
なので、あまり細かい事は言及せずに、軽ーく考えてみたいと思います。
軽ーく・・・ね。
確か今年（2016年）の1月頃、マイナス金利政策の導入が決まり、世間はザワザワ・・・。
家買う人は「住宅ローンの金利がさらに下がるぜーい！ﾜｼｮｰｲ∩( ´∀｀ )∩」
みたいな感じだった・・・と思います・・・たぶん笑
その時は、完全に他人事だったので気にもとめておらず、
まさか自分がﾜｼｮｰｲ∩( ´∀｀ )∩する立場になるとは、その時は夢にも思っていませんでした。
そんなわけで今は金利が安い！そして安い！
とはいえ、じゃあ実際の所どーなんよ？
金利の「1%」ってどれだけ影響値あるの？？
と疑問に思ったので、ダルいけど、試算してみることにしました！
軽ーく・・・ね。
今と昔の金利を比較してみる
今回は、三菱東京UFJ銀行さんを例に、5年前と今の金利で、総額がどれだけ違うかシミュレーションしてみようと思います。
過去の金利についてはこちらのサイトを参考にさせていただきました！
参考：三菱東京ＵＦＪ銀行 住宅ローン | 住宅ローン比較ラボ｜2016年9月金利比較
【シミュレーション条件】
借り入れ額：3,000万円
金利プラン：長期固定金利型住宅ローン
返済期間：35年
※保証料や手数料は、今回は考慮なし（0円として計算）
＜上記条件で2011年9月（5年前）に借りた場合＞
金利：2.48%
月々返済：106,927円
返済総額：44,909,184円
＜上記条件で2016年9月（なう）に借りた場合＞
金利：1.09%
月々返済：85,949円
返済総額：36,098,767円
!!( ; ﾛ)ﾟ ﾟ
予想以上に衝撃でした！！！
たった金利1.4%しか変わらないのに、月々の返済額は2万円も違う！
利息含めた総額にいたっては、なんと1,200万円も違う！！
1,200万ですよ奥さん。1,200マン！！
五年前に
「今が金利の底値です！今が買い時ですよぉ」
っていうトークで家を売ってきた営業マンの皆さん、1,200万ですよー！笑
同じ条件なのに、五年前と今ではここまで違うことがとにかく衝撃！
てか、五年前は金利だけで1,500万円も持ってかれるって事にも地味に衝撃！！
もちろん、今回は大雑把な計算なので、
細かい条件とか考慮したら、少し変わってくるんでしょうけど、
それにしてもたった1.5%の金利差がこれほどとは思いませんでした。
頭金は用意すべき？
では最初の話に戻って
「頭金は総額の最低2割は用意すべし」
これを考えてみる！
仮に総額3,000万円の住宅を取得する場合、頭金600万用意して住宅ローンを2,400万円で組むのが理想的、って事ですよね。
ウン。確かにこれだけの頭金を入れられれば、月々の支払いが相当ラクになるだろうなーとは思う。
でも、これはすでに自己資金が用意出来ている人の話で、これから貯める人にとってはちょっと考えなきゃいけない事かもしれない。
今から600万円貯めるとすると、生活を切り詰めて、毎月10万円ずつ貯金しても5年かかる！！＿|￣|○ il||li
だけどもだけど！
もし仮に、5年後の金利が、0.5%上昇してしまっていたら、頭金600万＋さっきの条件で2,400万円のローンを組んだ場合、
金利：1.59%
月々返済：74,546円
返済総額：37,309,540円
となります。
頭金を入れている分、月々の返済額は軽くなっているものの、総支払い額で見ると100万円以上も損してる計算になりますね。
努力が報われるどころか・・・
5年分のひもじーひもじー節約生活が全て水の泡に(T_T)
しかも月々の返済は軽くなっているとはいえ、少なくとも5年は出遅れてるわけなので、実際は繰り上げ返済をしていかないといけないかもしれません。
また、2020年は東京オリンピックの開催が決まってるし（＝都心の地価高騰！？）、政府日銀は数年以内に2%の物価上昇を目標に掲げています（＝金利も上昇！？）。
消費税の増税も予定してますしね。
なので、必ずしも購入を先延ばしにして貯金に勤しむ事が正しい選択とは言えない状況なんじゃないでしょうか。（※個人の感想です。）
我が家の結論
そんなわけで
「頭金は総額の最低2割は用意すべし」
については、
確かに、それが理想だけどこれから貯める場合は必ずしも当てはまらない！と僕は考えます。
いずれにしても、イエモン家は近日中に引っ越さなきゃいけない状況です。
遅かれ早かれマイホームを持つなら、賃貸に住みながらコツコツ貯金して5年後に家を買うよりも、そこに掛かる敷金・礼金・家賃・引越し代などを、そのまま住宅ローンの返済に充てたほうがいいという考えの元、少ない自己資金でも今家を建てる！という選択をする事を決めました！
実はかなり悩んだんだけどね；；)
ある意味、ちょっと強引な発想なのかもしれないけど、これが毎晩夫婦で話し合って出した結論です！
サンキュー
